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Cette formation video gratuite vous apprendra comment bien débuter en 3 étapes dans l’investissement immobilier:
Faites donc un remboursement d’emprunt immobilier anticipé plutôt que de perdre votre argent sur un livret d’épargne!
Économisez ainsi des milliers d’Euros!
Il vaut souvent mieux effectuer un remboursement d’emprunt immobilier que de maintenir un investissement qui rapporte peu comme le livret d’épargne.
De nos jours, nous perdons toujours de l’argent sur notre livret d’épargne, puisque le taux d’intérêt annuel du livret A est toujours inférieur au taux d’inflation.
Il en va de même avec beaucoup d’investissements comme les comptes à terme, certains comptes d’assurance ou les obligations.
Une alternative réaliste à ces mauvais rendements est d’employer votre épargne pour réaliser un remboursement d’emprunt immobilier.
Calculons cela ensemble.
Hypothèse de travail sur le remboursement d’emprunt immobilier
Vous avez contracté il y a 6 ans un crédit logement de 200.000€ à un taux fixe de 5,5% sur 20 ans.
Votre remboursement mensuel est donc de 1.376€.
Vous avez 25.000€ sur votre compte d’épargne, et cet argent ne sert pas pour votre fonds d’urgence, ni pour la préparation d’un achat.
En fait, cet argent est en train de se morfondre lamentablement sur votre livret.
Il ne vous sert à rien, il ne vous rapporte rien.
Vous voudriez bien le mettre au travail pour vous aider à conquérir plus rapidement votre indépendance financière.
Quelles sont vos alternatives?
Le remboursement d’emprunt immobilier anticipé
Employez donc dans ce cas les 25.000€ qui dorment sur ce fichu livret pour réaliser une opération de remboursement d’emprunt immobilier d’une partie du capital de votre emprunt immobilier.
Prévenez votre banque, et vos remboursements mensuels baisseront dès lors immédiatement de 219€ par mois, à taux et termes identiques que ceux que vous avez déjà pour votre crédit logement.
Impressionnant, non?
Si vous placez ces 219€ chaque mois à du 10% pendant les 14 ans restants de votre emprunt – comme expliqué dans ma formation Devenir Riche Mode d’Emploi – votre investissement vous aura rapporté au total la coquette somme de 77.443€.
Refinancer votre crédit immobilier
Puisque vous êtes quand même chez votre banquier pour lui parler de votre opération de remboursement d’emprunt immobilier, vous pouvez encore améliorer sensiblement votre rendement total pour négocier au même moment le refinancement de votre hypothèque, comme expliqué dans l’article Refinancer Votre Hypothèque.
Si, en plus du remboursement d’emprunt immobilier anticipé de 25.000€, vous pouvez également diminuer le taux d’intérêt de votre emprunt de 5,5% à 4,5%, vos mensualités diminueront de 289€ chaque mois (contre 219€ sans refinancement d’hypothèque).
Cette somme est valable pour chaque point de pourcentage que vous parvenez à grapiller!
Placés à du 10% pendant les 14 ans restants, ces montants vous rapporteront au total 102.196€!!!
Si vous avez pu négocier tout ceci dans votre banque habituelle, où vous avez contracté le prêt, les frais de dossier et l’indemnité de remploi peuvent se budgéter pour un total de 2.800€.
Vous venez donc de réaliser une opération de remboursement d’emprunt immobilier qui vous rapporte au total (102.196-2.800 =) 99.396€.
Aujourd’hui, il est courant de trouver des taux d’emprunt hypothécaire de moins de 4%: encore plus d’argent d’épargné!
Je ne peux pas réécrire chaque mois cet article, mais au moment j’écris ceci, on trouve facilement des emprunts à 3,5%!
‘Diminuez donc vos dettes pour devenir riche beaucoup plus rapidement’
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Le remboursement d’emprunt immobilier est doublement intéressant
La conclusion de tout ceci est simple: le remboursement d’emprunt immobilier est une opération doublement intéressante:
1. Vous libérez de l’argent pour des investissements alternatifs
Dans notre exemple nous employons cet argent pour investir en fonds de placement, mais vous pourriez tout aussi bien, sinon mieux, utiliser votre économie mensuelle pour acheter d’autre biens immobiliers comme expliqué dans notre chapitre sur l’investissement immobilier.
2. Vous augmentez la valeur de votre patrimoine total
En effet, votre passif (votre dette) diminue.
Et, comme votre actif net augmente donc par cette opération, vous devenez un partenaire de plus en plus intéressant pour votre banque, qui vous accordera plus facilement un autre prêt.
Vous devenez ainsi plus riche, et plus rapidement!
N’oubliez pas votre fonds d’urgence
N’utilisez jamais votre fonds d’urgence que vous avez placé sur un livret d’épargne pour réaliser un remboursement d’emprunt immobilier.
Une telle opération n’est en aucun cas une urgence!
5 questions fréquentes sur le remboursement d’emprunt immobilier anticipé
Vous avez contracté un emprunt immobilier et vous souhaitez le rembourser par anticipation, c’est-à-dire avant la fin de la durée prévue?
Voici cinq questions fréquentes sur le remboursement d’emprunt immobilier anticipé, et les réponses qui vous aideront à prendre votre décision.
1. Quels sont les avantages du remboursement d’emprunt immobilier anticipé?
Le remboursement d’emprunt immobilier anticipé vous permet de réduire la durée de votre crédit et donc de payer moins d’intérêts.
Vous pouvez ainsi réaliser des économies sur le coût total de votre emprunt, et alléger vos mensualités ou augmenter votre capacité d’épargne.
Le remboursement anticipé peut aussi être une solution si vous souhaitez vendre votre bien immobilier ou en changer.
2. Quelles sont les conditions du remboursement d’emprunt immobilier anticipé?
Le remboursement d’emprunt immobilier anticipé est possible à tout moment, que ce soit en partie ou en totalité.
Toutefois, il est soumis à certaines conditions, qui sont stipulées dans le contrat de prêt.
Il faut notamment vérifier si le contrat prévoit des frais de remboursement d’emprunt immobilier anticipé, qui correspondent à une indemnité versée à la banque pour compenser le manque à gagner en intérêts.
Ces frais sont plafonnés par la loi à 3% du capital restant dû ou à six mois d’intérêts, selon le montant le plus faible.
Il faut aussi tenir compte du délai de préavis, qui est généralement de trois mois, pour informer la banque de votre intention de rembourser par anticipation.
3. Comment calculer le montant du remboursement d’emprunt immobilier anticipé?
Le montant du remboursement d’emprunt immobilier anticipé dépend du capital restant dû, c’est-à-dire du montant du prêt que vous n’avez pas encore remboursé.
Vous pouvez le connaître en consultant le tableau d’amortissement de votre crédit, qui indique l’évolution du capital restant dû à chaque échéance.
Vous pouvez aussi demander à votre banque un relevé de situation actualisé.
Le montant du remboursement d’emprunt immobilier anticipé comprend également les frais éventuels de remboursement anticipé et les intérêts courus depuis la dernière mensualité payée.
4. Quel est l’impact fiscal du remboursement d’emprunt immobilier anticipé?
Le remboursement anticipé d’un crédit immobilier n’a pas d’impact fiscal sur les intérêts du prêt, qui sont déductibles des revenus fonciers si vous louez le bien financé.
En revanche, si vous bénéficiez d’un crédit d’impôt lié à votre emprunt immobilier, comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt à l’accession sociale (PAS), le remboursement anticipé entraîne la perte du bénéfice de ce crédit d’impôt pour les années restantes.
5. Quelles sont les alternatives au remboursement d’emprunt immobilier anticipé?
Si vous disposez d’une somme d’argent importante et que vous souhaitez optimiser votre emprunt immobilier, le remboursement anticipé n’est pas la seule option possible.
Vous pouvez aussi envisager de renégocier votre taux d’intérêt avec votre banque, ou de faire racheter votre crédit par une autre banque qui vous propose un taux plus avantageux.
Ces opérations peuvent vous permettre de réduire le coût de votre crédit et la durée de votre remboursement, sans avoir à payer des frais de remboursement anticipé.
Toutefois, elles impliquent des frais de dossier, de garantie et éventuellement de courtage, qu’il faut comparer avec le gain potentiel.
Conclusion
Il devient de plus en plus facile, grâce aux prêts hypothécaires qui se remboursent, aux loyers qui augmentent sans cesse (créant un cash-flow positif par rapport aux prêts hypothécaires qui eux restent fixes) et aux plus-values de vos immeubles, de faire grandir rapidement votre patrimoine.
Vous pouvez même aller de plus en plus vite dans vos achats d’immobilier locatif.
10, 20, 30 appartements et même plus sont réellement à votre portée!
Je suis la preuve vivante, avec des milliers d’autres propriétaires qui sont devenus fortunés comme moi sans investir de moyens propres, ou très peu, que c’est possible!
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Vos commentaires
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Bonjour Luc et merci pour cet article intéressant et pertinent.
Je me pose quand même une question, ne vaut-il pas mieux de mettre les 25 k€ sur le placement à 10% ?
Je ne pense pas, car en remboursant votre dette, vous améliorez sensiblement votre bilan financier, ce qui est fondamental pour atteindre la liberté financière. À noter que tout ceci est inutile si le taux d’intérêt de votre emprunt est de l’ordre de 2,5% ou moins, car c’est un alors un crédit quasi gratuit si on le compare à l’inflation.
Bonjour,
Merci pour votre travail.
Il nous reste un credit a un taeg de 1.55 sur 11 ans. Nos fonds euros ne rapportent plus que 1.40 net. (superieur a 8 ans). Nous ne voulons pas investir en bourse ces sommes la. Avec les frais de remboursement anticipé est il intéressant de rembourser dans ce cas de figure.
Merci d’avance.
Bonjour Guillaume,
Le taux d’inflation est d’environ 5%. Avec un crédit à 1,55%, cela n’a pas beaucoup de sens de faire un remboursement dans votre cas. Par contre, votre fonds euro est une réelle catastrophe comme investissement. Vous investissez très mal. Même si vous êtes allergique à la bourse, il existe beaucoup d’autres options à envisager en tenant compte de votre horizon de placement. Ma formation Comment constituer votre portefeuille boursier est faite pour vous!
Bonjour,
Pensez-vous qu’il vaut mieux rembourser pour diminuer la durée ou pour diminuer les mensualités ? Je parle d’un emprunt de 1,70% sur 20 ans.
Personnellement, j’en ai toujours profité pur rembourser mon crédit plus vite, car cela améliore de façon fantastique votre bilan financier personnel, comme je l’explique dans ma formation.
Bonjour,
Merci pour cet article. Il est vrai qu’on a tendance à subir les dettes et à les considérer comme intangibles…. Alors que c’est la première des choses à optimiser.