Retraite: faut-il choisir un capital ou une pension en 2025?

Faut-il choisir un capital ou une pension de retraite complémentaire?

De nombreuses personnes passent des années à planifier et à préparer leur retraite. Ils élaborent soigneusement leur plan en fonction de facteurs tels que l’âge auquel ils espèrent prendre leur retraite et le montant d’argent dont ils auront besoin pour épargner et vivre.

Mais que se passe-t-il lorsque vous disposez d’un plan de retraite solide et que des circonstances indépendantes de votre volonté font avancer votre plan de retraite plus tôt que prévu ?

Il s’agit d’un scénario assez courant auquel tout le monde devrait être prêt à faire face.

En France, environ 37 % des retraités ont quitté la vie active avant l’âge de 62 ans.

Cela montre qu’une proportion significative de personnes choisit de prendre leur retraite plus tôt que l’âge légal de départ.

Causes courantes de retraite anticipée

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens choisissent de prendre leur retraite plus tôt en France:

1. Carrière longue

Ceux qui ont commencé à travailler très jeunes peuvent partir à la retraite avant l’âge légal, souvent dès 60 ans, voire 58 ans, s’ils ont cotisé suffisamment de trimestres.

2. Handicap

Les personnes souffrant d’un handicap peuvent bénéficier d’une retraite anticipée. Un taux d’invalidité de 50 % minimum permet de partir dès 55 ans.

3. Incapacité permanente

Les travailleurs ayant une incapacité permanente d’au moins 20 % peuvent également partir plus tôt.

4. Conditions de travail difficiles

Les travailleurs exposés à des conditions de travail pénibles, comme ceux ayant travaillé avec de l’amiante, peuvent partir à la retraite dès 60 ans.

5. Souhait personnel

Certains choisissent de partir plus tôt pour profiter de la vie, voyager, ou passer plus de temps avec leur famille. Cela a été mon cas.

Est-ce que l’une de ces raisons vous concerne ou vous intéresse particulièrement ?

Est-ce que vous envisagez de prendre votre retraite plus tôt aussi ?

Si vous avez besoin ou souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devrez peut-être choisir entre une pension ou un versement forfaitaire.

Et si vous êtes confronté à une retraite forcée avec indemnité de départ, vous devrez peut-être choisir soit un versement forfaitaire, soit un régime de retraite.

Ce n’est pas un choix facile, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour avoir confiance en votre décision.

La première étape consiste à déterminer quelle option vous conviendra le mieux.

Il existe plusieurs méthodes pour y parvenir, la plus populaire étant le test des 6%.

Le test des 6%

De nombreuses personnes qui acceptent le montant forfaitaire en investissent au moins une partie afin que l’argent puisse fructifier et renforcer leur épargne-retraite.

Le test de 6 % est un moyen de déterminer si le montant forfaitaire est suffisamment important pour croître à un taux qui ressemble à celui des versements de pension.

Pour déterminer si votre pension réussit ou non le test des 6 %, multipliez votre versement mensuel de pension par 12. Divisez ensuite ce nombre par le montant forfaitaire offert, puis multipliez par 100.

( (Paiement mensuel de pension X 12) ÷ Offre de somme forfaitaire) X 100

=

Rendement annuel nécessaire sur la somme forfaitaire sous forme de pourcentage

À titre d’exemple, considérons un scénario dans lequel un retraité est invité à choisir entre 1 000 € par mois à vie à partir de 65 ans et un paiement forfaitaire de 160 000 € aujourd’hui.

Une pension mensuelle de 1 000 € multipliée par 12 équivaut à 12 000 €. Divisez 12 000 € par 160 000 € et vous obtenez 7,5 %.

La personne dans ce scénario devrait gagner environ 7,5 % nets par an sur les 160 000 € pour imiter les versements mensuels réguliers du régime de retraite. Gagner 7,5 % par an en moyenne est une tâche tout-à-fait possible, mais la régularité des gains n’est certainement pas garantie, d’autant plus que les investissements des retraités se font sur un calendrier relativement court. Cela signifie qu’en pratique le montant mensuel peut être une meilleure solution pour beaucoup.

Comme beaucoup d’investisseurs, à tort ou à raison, préfèrent investir dans des rendements sûrs, il est plus réaliste de s’attendre dans ce cas à ce que cette somme forfaitaire rapporte moins de 6 % par an en investissements. Si vous pouvez gagner moins de 6 % tout en versant plus que vos versements au titre de votre régime de retraite, le paiement forfaitaire pourrait être votre meilleure option.

En règle générale, une partie du financement utilisé par un régime de retraite provient de l’argent que vous et/ou vos employeurs avez placé dans le fonds au fil des ans. Par vous-même, vous pouvez généralement retirer 5 % par an du total de vos fonds de pension, ce qui fait que votre argent dure environ 20 ans.

Relisez à ce sujet mon article sur la règle des 4%.

Autres facteurs financiers à considérer

Les calculs sont une étape importante, mais ils ne constituent que la première étape.

Après avoir fait le calcul, il y a plusieurs facteurs supplémentaires à considérer avant de décider si un montant forfaitaire ou une pension vous convient:

– Tenez compte de l’âge auquel commencent les versements mensuels de votre pension par rapport à l’âge auquel le capital est versé.
– Combien de temps pouvez-vous raisonnablement espérer vivre? Il est peut-être un peu morbide d’envisager cette situation, mais il s’agit d’un élément crucial de la planification de la retraite. Plus vous vivez longtemps, plus un régime de retraite mensuel viager prend de la valeur.
– Considérez les détails de votre régime de retraite. Est-ce basé uniquement sur votre vie, s’arrêtant après votre décès, ou continue-t-il à couvrir la durée de vie de votre conjoint ?
– Quelle est la stabilité de l’entreprise qui vous promet la pension? Si vous craignez la faillite de la société de retraite, agissez en conséquence.
– Faites le point sur l’ensemble de votre portefeuille financier, y compris toute forme supplémentaire d’épargne-retraite. Ensuite, déterminez si ce montant est suffisant pour couvrir d’éventuels paiements d’urgence soudains. Dans le cas contraire, le paiement forfaitaire pourrait être un autre avantage.

Façons d’utiliser votre forfait de retraite

Une fois que vous avez une bonne idée si vous allez recevoir une somme forfaitaire ou une pension, réfléchissez à quelques façons courantes dont les gens utilisent leurs fonds de retraite.

Ces facteurs ne devraient pas être déterminants dans votre décision, mais ils peuvent vous aider à clarifier votre projet de retraite.

Une autre option consiste à laisser l’épargne-retraite tranquille. De cette façon, votre épargne-retraite reste intacte lorsque vous en avez vraiment besoin.

Ou de l’investir pour l’agrandir.

C’est une bonne décision également, le cas échéant, d’utiliser le capital pour rembourser vos dettes. Vous pourriez rembourser votre hypothèque, le prêt pour votre voiture ou vous débarrasser des soldes mensuels de vos cartes de crédit afin de réduire vos dépenses globales.

Une autre option si vous bénéficiez d’une retraite anticipée avec indemnité de départ consiste à épargner, à investir le capital et à trouver un nouvel emploi.

Une retraite imprévue ne signifie pas en effet que vous devez arrêter complètement de travailler. Si vous pouvez trouver un emploi dans votre domaine ou accepter un emploi à temps partiel en faisant quelque chose que vous aimez, votre plan de retraite est de l’argent qui peut être mis dans votre épargne. Vous pouvez également l’utiliser pour payer vos besoins mensuels, tandis que votre nouvel emploi vous aide à accumuler davantage de richesse ou à financer vos activités de retraite.