À quoi sert encore un compte d’épargne en 2025?

**Le compte d’épargne est la base du processus d’investissement**

Il est logique de se demander à quoi sert un compte d’épargne encore de nos jours.

Un compte d’épargne ne rapporte aujourd’hui plus rien, mais reste l’outil financier idéal pour constituer votre fonds d’urgence pour les mauvais jours. 

Vivant dans une société qui encourage les dépenses, il peut être difficile de se rappeler le pouvoir que donne d’avoir des économies.

Elles vous permettent avant tout d’investir.

Et lorsque quelque chose d’inattendu se présente, vous avez besoin de votre fonds d’urgence, car celui-ci protège vos autres investissements à long terme.

Vous utiliserez en effet votre fonds d’urgence de sorte que vous n’aurez pas à vendre des investissements à long terme (comme des ETF) au mauvais moment.

Certainement dans cette période de crise continuelle que nous vivons, il est important que vous puissiez dormir tranquille.

Le malheur est vite arrivé.

Vous pouvez perdre votre emploi, être hospitalisé, avoir un problème à régler très vite pour votre famille. Votre maison peut brûler.

Et cela peut arriver que vous soyez un employé, ouvrier, indépendant ou fonctionnaire.

Les coups du sort sont aveugles à votre statut.

Et les assurances ne couvrent pas tout, et certainement pas du jour au lendemain.

Ce genre de problème peut mettre en péril votre situation financière, et même votre situation de vie.

Dans ces moments-là, il est important d’avoir une réserve financière d’urgence dans laquelle vous pouvez puiser, sans compromettre vos autres plans financiers, votre tranquillité d’esprit, votre marge de manœuvre.

Sinon tout ce que vous avez construit jusqu’aujourd’hui, peut sombrer dans le naufrage.

Vous devez le faire là, directement, maintenant.

C’est la première chose à faire, avant tout le reste.

Ne cherchez pas à investir d’abord dans votre propre logement, à chercher d’autres immeubles, à placer votre argent: ouvrez d’abord un compte d’épargne où vous épargnerez pour votre fonds d’urgence.

C’est ce à quoi sert un compte d’épargne aujourd’hui.

Il est vrai qu’à l’heure actuelle un compte d’épargne vous fait perdre chaque jour un peu d’argent.

Un compte d’épargne ne vous protège donc pas vraiment de l’effet pervers de l’inflation, mais il est par contre parfaitement liquide, non fluctuant (au contraire de la bourse), et vous pouvez récupérer immédiatement votre argent quand vous en avez besoin.

Dans le cas qui nous occupe, constituer et maintenir un fonds d’urgence, un compte d’épargne a donc plus d’avantages que d’inconvénients.

**Combien?**

Assez pour que l’orage soit passé.

Le problème aujourd’hui c’est que, avec le réchauffement du climat, les orages ont tendance à durer de plus en plus longtemps.

La réponse classique, il y a quelques années encore, était d’avoir sur son compte d’épargne une somme correspondant à trois ou six mois de votre budget de dépenses minimales.

À mon avis, aujourd’hui, il vaudrait mieux penser de 6 à 12 mois, le temps de vous retourner en cas de problème grave, comme par exemple rechercher un nouvel emploi.

Estimez donc de la façon la plus précise possible combien vous dépensez par mois à des choses essentielles, que vous ne pouvez vraiment pas diminuer: les factures de gaz, d’électricité, l’alimentation, les assurances, le loyer, votre hypothèque, et cetera.

Multipliez ce montant par 6 ou 12, et vous saurez quel est le montant de votre fonds d’urgence à constituer.

**Où trouver l’argent nécessaire?**

Ce ne sera pas toujours facile de trouver l’argent nécessaire.

Mais vous n’avez réellement pas le choix.

Procédez systématiquement et rapidement.

Différez vos achats de plaisir et de confort jusqu’au moment où vous aurez assez d’argent pour votre fonds d’urgence sur votre compte d’épargne.

Cette télévision haute définition peut attendre un peu, et vous pouvez utiliser le sofa de votre tante encore un moment!

Cette semaine de ski à la montagne devra attendre l’année prochaine.

Il ne s’agit pas du tout de vivre sans plaisir, mais simplement de ne pas faire d’achats inutiles le temps que votre parapluie soit prêt pour les jours d’orage.

**Comment épargner?**

Faites-le de façon tout à fait automatisée, dès que vous avez reçu votre revenu régulier.

La seule et unique différence sera que vous verserez cet argent sur votre compte d’épargne à la place de le verser pour l’achat d’un ETF.

**Où ouvrir un compte d’épargne?**

Vos dépôts sont théoriquement protégés dans toutes les banques (en Europe) jusqu’à 100.000€.

J’écris théoriquement, car en cas de crash d’une grande banque, il est pour moi évident que des États virtuellement en faillite comme la France ne parviendront pas à rendre cette garantie réelle.

Les taux d’intérêts sont toujours trop bas pour couvrir l’inflation, et c’est donc une démarche très différente de celle de placer son argent de façon performante.

Il faut ouvrir un compte tout à fait séparé de vos autres comptes, de préférence même dans une autre banque (en ligne), de façon à éviter toute tentation d’employer cet argent pour d’autres buts.

**Comment gérer ce compte d’épargne?**

Une fois que vous avez ouvert votre compte d’épargne, que vous avez transféré de façon automatisée au début de chaque mois un maximum d’argent vers celui-ci, et que vous avez atteint votre but d’un fond d’urgence de l’équivalent 6 à 12 mois de dépenses… OUBLIEZ-LE!

Votre fond d’urgence dormira tranquillement, et sera disponible pour les vrais problèmes que vous pourrez rencontrer un jour.

Ne l’employez surtout pas pour des fausses urgences: l’achat d’une télé, partir en vacances, un cadeau de mariage…

Il ne pourra servir que pour des cas réels de survie.

L’idéal serait bien sûr que vous ne l’utiliserez jamais dans votre vie, n’ayant jamais eu de problèmes assez importants que pour en faire usage, et que vos enfants l’héritent!

**Se motiver pour épargner**

Si vous avez besoin de motivation pour économiser un peu plus, imprimez la liste des 10 meilleures raisons pour constituer un fonds d’urgence ci-dessous et collez-la sur la porte de votre réfrigérateur, mettez une copie sur votre bureau au boulot ou gardez-la dans votre voiture.

Lisez-la fréquemment, jusqu’à ce que vous puissiez ressentir le pouvoir de l’argent: quand l’épargne vous donne un plaisir meilleur et plus puissant que les dépenses.

**Les 10 meilleures raisons d’avoir un fonds d’urgence placé sur un compte d’épargne:**

1. Il vous protège (et votre famille) en cas de perte d’emploi.

2. Il fournit des réserves pour la santé ou d’autres urgences familiales.

3. Il vous donne la possibilité de poursuivre des opportunités d’investissement attrayantes.

4. Il vous aide à négocier des prix plus bas sur les achats importants.

5. Il vous empêche de perdre de l’argent puisque vous n’aurez pas besoin de vendre d’autres investissements pendant les marchés baissiers.

6. Il vous permet d’éviter les pénalités fiscales en retirant de l’argent des produits défiscalisés.

7. Il réduit le stress, ce qui augmente la santé et le bien-être.

8. Il élimine la cause de nombreuses disputes dans votre couple.

9. Il crée une réserve à utiliser pour les réparations ménagères majeures.

**Pour ceux qui hésitent encore**

Commencez donc par économiser au minimum 1.000€ dans votre compte d’épargne pour ce fonds d’urgence.

Imaginez seulement que vous, ou votre conjoint, ou votre enfant devienne soudainement malade et reçoive une facture d’hôpital de 1.000€.

Aïe!

Selon Money Magazine, 78% d’entre nous vivons l’expérience d’un mauvais événement majeur dans toute période donnée de 10 ans de notre vie.

Voilà pourquoi la première étape dans l’organisation de vos finances est d’épargner 1.000€ et de les ranger dans un fonds d’urgence.

Plus important encore, cette démarche salutaire vous enseignera deux choses:

1. Il est normal d’organiser vos finances étape par étape. Vous ne pouvez pas commencer à épargner pour un fonds d’urgence, à placer votre argent, et à acquérir votre logement en même temps, et c’est très bien.
2. Cela vous donne la confiance de savoir que vous êtes en effet capable d’économiser de l’argent, et cela aide à l’approche de la prochaine étape d’investissement sans se tracasser.

Bien sûr, ces 1.000€ ne couvrent pas tout ce qui est vraiment nécessaire, mais c’est un excellent départ et cela vous rendra moins susceptible de devoir vous endetter.

Développez ensuite votre fonds d’urgence jusqu’à ce qu’il couvre vos dépenses pendant au moins 6 mois.

Si votre patron vous met à la porte demain, pourrez-vous payer le loyer et la nourriture pour les six prochains mois? Aurez-vous assez d’allocations de chômage?

Les pires revers financiers sont toujours ceux qui nous attaquent sans que nous nous y attendions, et savoir que vous pouvez les survivre pendant une demi-année est un grand réconfort.

Pour la plupart des individus et des familles, le montant idéal se situe donc entre 10.000€ et 25.000€.

Mais si vous êtes en ménage et que vous dépensez 5.000€ par mois, vous devriez épargner au moins 30.000€ ou plus.

Une fois cela réalisé, oubliez votre compte d’épargne pour votre fonds d’urgence, et espérez ne jamais devoir l’employer.

Vous pourrez dormir beaucoup plus tranquillement, et chaque membre de votre famille également.