L’écart financier. Le vrai secret de l’indépendance.

📌 À RETENIR AVANT DE LIRE TOUT LE RESTE

💡 Vous pouvez tout vous offrir. Mais pas tout en même temps.

Voici ce que vous allez découvrir :

– 🧮 Le vrai secret de l’indépendance: l’écart financier.

– ⚖️ Pourquoi chaque dépense est un arbitrage contre vos priorités.

– 📈 Comment transformer 15 000 € d’écart annuel en près d’1 M€ en 20 ans.

– 🔑 Les deux règles simples : la règle des 4 % et la règle du x25.

– 🚀 Comment passer de 0 € à la retraite anticipée en deux décennies.

Cet article n’est pas une théorie abstraite. C’est une carte. Et la destination, c’est votre liberté.

Vous pouvez tout vous offrir. Mais pas tout en même temps.

Chaque achat est un arbitrage. Un pull, un smartphone, un cornet de crème glacée… À chaque fois, vous déclarez implicitement : “Je préfère cet objet plutôt qu’autre chose.”

Aujourd’hui, June et moi profitons de nos revenus passifs pour voyager à travers le monde.

Et pourtant, quand nous avons commencé ce style de vie il y a longtemps déjà, nos amis et collègues ne comprenaient pas:

• “Vous allez vraiment abandonner votre carrière ?”
• “De quoi allez-vous vivre ?”
• “Vous aurez assez d’argent ?”
• “Ça ne marchera pas.”
• “Vous en aurez vite assez.”

Vous imaginez le topo.

Ils avaient tort. Nous avions raison.

Depuis cette décision, nous vivons les plus belles années de notre vie. Une vie extraordinaire.

Nous avons passé plusieurs mois en Thaïlande, loué un appartement à Barcelone que nous connaissons à présent mieux que notre poche, vécu à Malte, en Malaisie, à New York… Et nous retournerons dans ces lieux merveilleux, tout en en découvrant de nouveaux. 

J’écris ceci depuis l’appartement avec vue sur l’océan que nous avons loué pour une semaine à Honolulu, c’est fantastique!

Nous adorons cette vie de voyages.

Beaucoup de nos amis nous disent: “J’aimerais faire ça, mais je n’ai pas les moyens.”

Pourtant, ils vivent dans de grandes maisons coûteuses à entretenir, achètent des vêtements neufs chaque semaine, meublent leur intérieur dernier cri, et testent le nouveau restaurant de sushi à la mode.

Ne vous méprenez pas : vêtements, meubles, restaurants… ce sont de belles choses, si c’est vraiment ce que vous voulez.

Mais beaucoup oublient que chaque euro dépensé est un arbitrage contre autre chose.

Chaque repas au restaurant, c’est des euros de moins pour voyager, investir dans l’immobilier ou développer votre activité.

👉 La clé pour “tout se permettre”, c’est de dépenser en cohérence avec vos priorités.

Si vos objectifs de vie vont dans une autre direction — si vous voulez:

• Acheter votre premier bien locatif
• Quitter votre job
• Voyager
• Créer des revenus passifs
• Prendre une retraite anticipée
• Gagner en liberté et en flexibilité

… alors demandez-vous quels arbitrages vous êtes prêt à faire pour vous le permettre.

Vous pouvez tout vous offrir. Vous ne pouvez pas tout vous offrir en même temps.

Le grand débat des finances personnelles

Depuis toujours, un débat anime les cercles de la finance personnelle: faut-il gagner plus ou épargner plus ?

• Les partisans du “gagner plus” affirment que l’augmentation des revenus est la voie royale vers l’indépendance financière.
• Les partisans du “épargner plus” rétorquent que revenus et dépenses augmentent naturellement ensemble.

En réalité, les deux camps parlent de la même chose : l’écart financier entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez.

Le vrai secret : l’écart financier

Vous gagnez X. Vous dépensez Y. La différence, X – Y, c’est votre écart financier.

Votre mission est simple : élargir cet écart autant que possible.

• En augmentant X (vos revenus).
• En réduisant Y (vos dépenses).
• Ou en jouant sur les deux.

Une fois cet écart créé, investissez-le dans des actifs qui génèrent du cash-flow.

Un bien locatif, un portefeuille d’ETF, ou une entreprise génèrent du cash-flow.

La puissance de l’écart

Exemple: vous gagnez en couple 60 000 € nets par an. Vous dépensez 45 000 €. Votre écart financier est de 15 000 € par an, soit 1250 € par mois.

Vous investissez cet écart dans des ETF qui rapportent 10 % par an.

Au bout de 20 ans, vous avez accumulé 957 000 euros.

Avec la règle des 4 %, vous pouvez retirer 38 000 € par an.

C’est l’indépendance financière en moins de 20 ans.

Et tout cela en vivant confortablement avec 45 000 € de dépenses annuelles. Pas besoin de vivre dans une grotte.

Quelques règles simples

• Règle des 4 % : vous pouvez vivre durablement de 4 % de votre portefeuille par an. 1 M€ = 40 000 €/an.
• Règle du x25 : multipliez vos dépenses annuelles par 25 pour connaître la taille de portefeuille nécessaire.

👉 Résultat : pour 40 000 € de revenus passifs annuels, il vous faut soit 1 M€ en ETF.

Comment passer de 0 € à la retraite en 20 ans

Prenons une pause un instant. Nous venons de montrer comment passer de 0 € à la retraite en 20 ans.

20 ans.

Et cela, tout en vivant confortablement avec 45 000 € de dépenses annuelles — ce qui n’a rien d’extrême ou de marginal.

En fait, reculons encore un peu. Imaginons une autre situation: vous voulez prendre votre retraite sur une plage ensoleillée de Thaïlande avec 40 000 € par an. Combien d’argent vous faudra-t-il ? Calculons cela de tête, en quelques secondes, grâce à 2 règles simples.

• La règle des 4 % : vous pouvez vivre durablement de 4 % de vos investissements chaque année. Autrement dit, un portefeuille de 1 million d’euros vous permet de vivre avec 40 000 € par an, ajustés à l’inflation.

• La règle du x25 : calculez le montant annuel dont vous avez besoin pour vivre, puis multipliez-le par 25. C’est la taille de portefeuille nécessaire. Exemple : 40 000 € x 25 = 1 million d’euros.

Votre objectif est donc clair: bâtir 1 million d’euros d’investissements.

Atteignez ce but, et vous percevrez 40 000 € de revenus passifs par an, à vie.

Si ce montant vous semble trop faible, doublez simplement la cible.

Certains d’entre vous se disent peut-être: “Vraiment ? C’est tout ?”

D’autres trouvent ces chiffres décourageants.

À ces derniers, je réponds: tout ce qui en vaut la peine paraît intimidant au départ. Mais avec le recul, même les situations complexes deviennent simples.

Vous avez appris à conduire, à mémoriser des centaines d’informations, à remplir vos impôts, à gérer des tâches complexes. Vous pouvez gérer cela aussi.

Vous avez déjà fait le premier pas: vous avez la carte, vous connaissez la destination.

Désormais, il ne reste qu’une chose: élargir votre écart financier.

L’indépendance financière se résume à une seule chose: l’écart financier.

Élargissez-le. Investissez-le. Répétez.

Tout le reste est secondaire. On peut tracer des schémas, bâtir des modèles, jongler avec des variables pour le plaisir intellectuel… mais ce n’est pas nécessaire.

👉 La seule route vers l’indépendance financière, c’est de se concentrer sur cet écart. Faites cela, et tout le reste s’alignera.