L’épargnant trop discipliné: un handicap à la retraite

La retraite exige un changement radical dans votre façon de penser

Imaginez avoir passé des décennies à être responsable financièrement, à épargner et à investir avec discipline, pour ensuite être confronté à la réalité que la retraite exige un changement radical dans votre façon de penser.

C’est exactement le dilemme auquel de nombreuses personnes sont confrontées!

Dans cet article, nous explorerons les défis psychologiques et émotionnels auxquels les épargnants font face lorsqu’ils entrent dans la phase de dépenses de la retraite, et nous découvrirons des façons innovantes de surmonter cette crise d’identité financière.

Préparez-vous à découvrir des stratégies pour libérer votre esprit des contraintes de l’épargne excessive et pour profiter pleinement de votre retraite, en adaptant vos dépenses à vos besoins changeants.

L’épargnant trop discipliné

Voici ce qui est arrivé à ma copine Jackie, directrice du marketing dans une très grosse société agroalimentaire.

Elle a passé des décennies à être une épargnante disciplinée.

Elle est devenue multi-millionnaire en suivant les méthodes que j’enseigne dans mes formations.

Lors d’un déjeuner, je la regarde dans les yeux et je lui dis: Tu ne pourras pas dépenser ce que je pense que tu peux dépenser à la retraite. Je te connais. Ce sera un combat.

Même cette femme extraordinairement intelligente et capable se débat avec les contraintes psychologiques liées au fait d’être responsable avec l’argent.

C’est une illustration parfaite du fait qu’épargner pour la retraite n’est pas seulement une question de chiffres, mais aussi une question d’identité.

Pensez-y.

Depuis des décennies, nous construisons notre identité autour de la responsabilité financière. Nous devenons l’ami vers qui les autres se tournent pour obtenir des conseils financiers. Nous sommes fiers de la croissance de nos comptes de placement. Nous recevons un peu de dopamine à chaque fois que nous voyons notre valeur nette augmenter.

Puis la retraite arrive, et tout à coup, nous sommes censés appuyer sur un bouton et devenir… dépensiers ?!

Cela ne semble pas bien. Troublant. C’est comme trahir les habitudes et l’état d’esprit qui ont créé notre sécurité financière.

Ce piège mental apparaît partout

Un octogénaire annoncera fièrement qu’il ne dépense que 3% de son portefeuille chaque année, quel que soit le solde.

Il rayonnera en disant cela, oubliant complètement le fait qu’il est potentiellement en train de sacrifier sa qualité de vie pour conserver son identité de bon épargnant.

Il ne s’agit pas seulement d’économiser un sou; il s’agit de l’emprise psychologique que des décennies d’épargne peuvent avoir sur nos esprits.

Si nous avons passé plus de 30 ans à optimiser nos vies autour de l’accumulation, et cet état d’esprit ne nous lâche pas facilement.

L’ironie ? Ce même dévouement à l’épargne qui nous sert si bien pendant nos années de travail peut devenir notre plus grand obstacle à la retraite.

Au cours de notre conversation, Jackie a partagé cet exemple concret.

Après avoir vendu ses biens immobiliers et transféré l’argent sur un compte de courtage pour vivre une vie de voyages en suivant mon exemple, elle s’est retrouvée réticente à retirer des fonds pour payer la facture fiscale correspondante – même si c’est exactement à cela qu’elle avait réservé une partie de ces fonds.

« Je suis tellement habituée à ce qu’il y ait cette direction à sens unique« , m’explique-t-elle, « le chèque de paie vers l’épargne et les investissements, que l’idée que les fonds sortent de ce compte, que ce solde diminuerait un jour, est très inconfortable.« 

Alors, que faisons-nous face à cette crise d’identité de l’épargne ?

Voici le truc

Beaucoup d’entre nous pourraient vivre à la retraite pendant 30, 40, voire 50 ou 60 ans.

Si vous prenez votre retraite à 45 ou 55 ans, ou même à l’âge traditionnel de 65 ans, cela n’a aucun sens de prévoir de dépenser exactement le même montant ajusté en fonction de l’inflation à 95 ans.

Nos vies, nos intérêts et nos besoins évoluent considérablement au fil des décennies.

À 60 ans, vous aurez probablement envie de voyager. À 95 ans, vous ne le ferez probablement plus.

Pourtant, c’est essentiellement ce que nous faisons lorsque nous sommes enfermés dans des règles de dépenses rigides telles que ne jamais toucher au principal ou ne dépenser que 4% sans nuance pour toujours.

Soyons tactiques à ce sujet

Voici trois façons de vous libérer du piège des super-épargnants:

1. Créez des catégories de dépenses (pas des budgets)

Dans notre entretien, Jackie décrit cette brillante approche: au lieu de donner aux retraités un budget de dépenses annuel, créez une section de voyages, puis fixez-vous comme objectif de l’épuiser d’ici 10 ans.

Pourquoi?

Parce que les données montrent que nos dépenses changent naturellement tout au long de la retraite.

Nous voyageons davantage à 50 et 60 ans, moins à 80 ans.

Ensuite, les coûts des soins de santé augmentent au cours de nos dernières années.

Un chiffre de dépenses fixes et statiques n’a donc aucun sens.

Ceci est particulièrement crucial pour ceux d’entre nous dans la vingtaine et la trentaine qui planifient une retraite anticipée.

Lorsque vous envisagez un horizon de retraite potentiel de plus de 50 ans, essayer d’utiliser les mêmes règles de dépenses à 85 ans qu’à 35 ans, c’est comme essayer de porter les mêmes chaussures que vous portiez au collège.

Vous êtes une personne différente avec des besoins différents à différentes étapes de la vie.

J’ajouterais à cela: fixez-vous un objectif de dépenses amusantes pour chaque décennie de la vie.

Concerts, plongée sous-marine, ski: ces activités frappent différemment à 25 contre 45 contre 65, non seulement parce que vous changez, mais parce que le monde qui vous entoure change.

Quand j’étais à l’université, personne n’avait de smartphone pour assister aux concerts. Vous pouviez regarder à travers la foule et voir des mains en l’air, peut-être des briquets, mais vous n’avez jamais vu d’écrans. C’est une époque qui n’existera plus jamais, et je suis heureux d’avoir pu en faire l’expérience.

2. Remettez en question la mentalité de rareté

Avoir d’énormes économies de retraite mais avoir peur de dépenser une partie de cette somme, c’est comme posséder une flotte d’avions à réaction mais se permettre uniquement de voler avec un avion à hélices.

Vous avez fait tout le travail acharné pour acquérir les actifs et maintenant vous laissez un état d’esprit dépassé vous empêcher de les utiliser.

Pensez-y : nous passons des décennies à maîtriser l’art de NE PAS dépenser. Nous sommes fiers lorsque notre taux d’épargne atteint 10 pour cent, 20 pour cent, voire 50 pour cent de nos revenus.

Nous optimisons nos stratégies fiscales, maximisons chaque compte fiscalement avantageux et piratons notre façon de réduire le coût de la vie.

Et puis, tout d’un coup, nous sommes censés inverser tous ces conditionnements?

Pas étonnant que nous ayons du mal.

Être prudent avec notre argent est intelligent. Être paralysé par cela ne l’est pas.

Le but ultime de l’épargne n’est pas d’avoir le plus gros solde possible sur nos comptes à notre décès. Il s’agit de nous donner des options et de la liberté pendant que nous sommes en vie.

Parfois, cela signifie dépenser 20.000€ par an, parfois 50.000, parfois 150 000. Quand vous êtes devenu multi-millionnaire comme je vous l’enseigne, c’est parfaitement possible.

La beauté de la création de richesse réside dans cette flexibilité.

N’oubliez pas : vous n’épuisez pas le travail de votre vie lorsque vous dépensez. Vous accomplissez en premier lieu la mission que vous aviez décidé d’accomplir.

3. Commencez petit

Vous n’arrivez pas à vous débarrasser de l’habitude d’épargner?

Bien. Commencez par une petite augmentation de dépenses.

Peut-être s’agit-il d’acheter une bonne huile d’olive. Prendre un vol avec une meilleure compagnie. Engager un service de nettoyage pour que vous puissiez consacrer ces heures à quelque chose que vous appréciez réellement.

Développez vos muscles de dépenses de la même manière que vous avez développé vos muscles d’épargne: un petit choix à la fois.

L’argent n’est qu’un outil

Voici l’essentiel : l’argent est un outil, pas une carte de pointage. Avoir le plus gros portefeuille à votre décès ne vous rapportera aucun prix. En fait, cela pourrait signifier que vous avez passé trop d’années à dire non à des expériences qui auraient pu enrichir votre vie (et pas dans le sens non financier).

La véritable mesure de la réussite financière ne réside pas dans la mesure dans laquelle nous pouvons éviter de dépenser. Il s’agit de l’efficacité avec laquelle nous pouvons déployer notre argent pour créer une vie qui nous donne envie de nous lever chaque matin.

Qu’il s’agisse de financer une année de voyage à travers l’Asie du Sud-Est, de suivre les cours de kitesurf dont vous avez toujours rêvé, ou oui, d’acheter enfin un vrai brie de Meaux au lait cru.

L’argent est le carburant pour vivre, ce n’est pas un but lucratif à poursuivre.