Les alternatives au crédit immobilier classique

Il existe des alternatives à un crédit immobilier garanti classiquement par une hypothèque. 

Elle peuvent dans certains cas être intéressantes à considérer et vous faire économiser de l’argent.

Examinons cela ensemble.

1. La première alternative au crédit immobilier: la caution pour crédit logement

Un crédit immobilier garanti par caution est une alternative intéressante à l’hypothèque.

Ce type de financement, qui est le fait d’environ 1/3 des crédits, est celui où c’est un organisme tiers qui remplira vos obligations à votre place si jamais vous faisiez défaut.

Dans ce cas, vous aurez soit à renégocier votre contrat (en augmentant la durée du prêt par exemple), soit votre logement sera saisi.

Votre banque et la caution

Vous négociez donc avec votre banque les conditions de votre crédit immobilier, mais celui-ci sera garanti par un autre organisme.

Votre dossier devra donc être accepté 2 fois: par la banque, et par l’organisme qui délivre le cautionnement.

En pratique, cela se passe relativement facilement, puisque les banques ont des partenariats avec des spécialistes en la matière.

Aucune formalité de votre part: c’est votre banque qui s’occupe de tout.

L’engagement de la société de cautionnement vous sera confirmé en même temps que l’offre de prêt délivrée par votre banque.

Le grand spécialiste du secteur en France est le Crédit Logement.

Les frais du cautionnement

Les frais sont très différents de ceux que vous aurez avec un crédit immobilier garanti par une hypothèque.

Seule une commission plafonnée est acquise à l’organisme de cautionnement en rémunération de sa prestation.

Le reste des frais de garantie, soit le versement dans un Fonds Mutuel de Garantie (FMG), est éventuellement restituable pour partie en fin de prêt ou en cas de remboursement total par anticipation.

Cette restitution de la mutualisation intervient dans le mois qui suit celui de la réception de l’attestation conforme de remboursement total de prêt qui doit vous être adressée par la banque.

Puisque vous n’avez pas besoin d’une garantie hypothécaire pour un crédit immobilier, vous économisez des frais de notaire pour l’établissement et l’enregistrement de cet acte.

De même, en cas de remboursement anticipé de votre emprunt, vous n’aurez pas à payer les frais liés à la main-levée hypothécaire.

Ce sont des économies substantielles.

Pour les moins de 37 ans, il y a aussi des avantages spécifiques, qui rendent cette formule encore plus avantageuse.

Le coût de la garantie par cautionnement peut donc être très compétitif par rapport à celui de l’hypothèque.

Pour un emprunt de 150.000€, vous paierez de l’ordre de 2.500€ pour un acte hypothécaire, de 750€ pour une caution (en tenant compte des frais remboursables).

Je vous conseille donc de comparer les coûts entre les 2 solutions.

2. La deuxième alternative au crédit immobilier: le mandat hypothécaire

Comme nous l’avons vu, il est généralement admis que si vous voulez construire ou acheter, vous vous vous engagez pour un crédit immobilier (en ligne ou non) où une hypothèque sert de garantie.

Une banque n’est pas un organisme de bienfaisance et de cette façon veut être s’assurer que le prêt sera remboursé.

Mais saviez-vous qu’une deuxième piste peut être suivie?

Un mandat hypothécaire, dans certains cas, peut remplacer une prise d’hypothèque au moment de conclure un crédit immobilier hypothécaire.

Certaines banques vous permettront en effet de garantir une partie du montant du prêt par un mandat hypothécaire.

Dans ce cas, vous donnez l’autorisation à la banque de prendre une hypothèque pendant la durée du prêt, et ce à tout moment pour un montant déterminé à l’avance.

La différence avec un prêt hypothécaire ordinaire est que l’hypothèque n’a pas été prise au début de la période, mais à une date ultérieure.

La banque peut donc encore prendre une hypothèque quand elle le juge nécessaire, par exemple si elle pense que vous ne faites pas les paiements correspondants aux accords.

Il se peut que si vous n’ayez pas payé pendant deux mois, la banque prenne une hypothèque pour la proportion convenue du montant.

Et ces coûts sont pour votre compte.

Avantages par rapport à une hypothèque

Votre avantage est que le coût sera inférieur à celui d’un crédit immobilier avec une hypothèque normale, car un mandat hypothécaire est tout simplement un accord entre deux parties.

Une inscription au bureau des hypothèques, où les prêts hypothécaires sont notifiés n’est donc pas nécessaire.

Concrètement, cela signifie que les frais d’acte et d’enregistrement seront moins élevés.

En outre, la maison ou l’appartement pourrait être utilisé comme garantie pour un deuxième crédit immobilier hypothécaire.

Inconvénients par rapport à une hypothèque

Les inconvénients se situent principalement sur les questions fiscales, car soustraire le remboursement du capital et des intérêts n’est pas possible avec un mandat hypothécaire.

C’est seulement possible avec une hypothèque.

Un mandat hypothécaire vous permet de payer moins au départ, mais à cause de votre manque d’avantages fiscaux, il se peut que vous n’en tiriez aucun avantage.

Enfin, il est possible de combiner un mandat hypothécaire avec un crédit immobilier hypothécaire complet et donc toujours profiter de ces avantages fiscaux.

Mais ceci est une question de technologie fiscale, et vous avez à prendre un bon fiscaliste ou votre notaire.

Un mandat hypothécaire peut donc être intéressant dans certains cas, mais la matière est encore une affaire assez compliquée.

Il me semble judicieux d’évaluer votre situation avec les conseils d’un expert: consulter votre notaire est tout indiqué.

3. Autres alternatives

Il existe encore d’autres alternatives au crédit immobilier classique, qui peuvent être intéressantes selon votre situation et vos besoins.

Voici quelques options :

Le financement participatif immobilier (crowdfunding) : Cette méthode permet de financer un projet immobilier grâce à des contributions collectives via des plateformes en ligne. Elle est idéale pour les investisseurs souhaitant diversifier leurs placements.

Les prêts entre particuliers : Grâce à des plateformes dédiées, il est possible d’emprunter directement auprès d’autres individus sans passer par une banque. Cela offre souvent des conditions plus flexibles et des frais réduits.

La location-vente (ou leasing immobilier) : Cette solution permet de louer un bien avec une option d’achat à la fin du contrat. Elle est particulièrement adaptée aux primo-accédants qui souhaitent tester un bien avant de s’engager.

Les prêts d’honneur : Ces prêts à taux zéro sont souvent proposés par des associations ou des institutions pour aider à financer un projet immobilier, notamment pour les jeunes actifs ou les entrepreneurs.

Le prêt hypothécaire privé : Une alternative où un particulier ou une institution prête de l’argent en échange d’une hypothèque sur le bien immobilier.

Les coopératives immobilières : Ces structures permettent à plusieurs personnes de se regrouper pour acheter et gérer un bien immobilier ensemble.

Ces solutions présentent chacune des avantages et des inconvénients. Il est donc essentiel d’évaluer vos besoins et de consulter un expert, comme un notaire ou un conseiller financier, pour choisir l’option la plus adaptée à votre situation.

Le remboursement anticipé de votre crédit immobilier

Vous pouvez dans certains cas envisager de réaliser un remboursement anticipé de votre crédit immobilier plutôt que de perdre votre argent sur un livret d’épargne.

Vous pourrez économiser ainsi des milliers d’Euros!

Tous les renseignements ici:

https://lucbrialy.com/remboursement-demprunt.html

Conclusion

Je suis la preuve vivante, avec des milliers d’autres propriétaires qui sont devenus fortunés comme moi sans investir de moyens propres, ou très peu, qu’il est tout-à-fait possible d’utiliser l’immobilier comme instrument pour devenir riche.

Inscrivez-vous donc à une formation solide pour être sûr de bien faire ce qu’il faut à toutes les étapes d’un investissement immobilier. Investir dans cette formation sera certainement l’investissement le plus rentable que vous ferez sur toute votre vie d’investisseur immobilier.