Bullshit financier: la désinformation version TikTok

🧨 TikTok, presse, podcast… Bienvenue dans le cirque des mauvais conseils financiers

Chaque semaine, je reçois des messages de gens sincèrement inquiets. Pas à cause des marchés. Pas à cause de la fiscalité. Mais à cause d’un « conseil » lu sur TikTok, entendu dans un podcast à deux balles, ou balancé dans un article paresseux en trois paragraphes.

Et à chaque fois, c’est la même soupe:

“Ne restez surtout pas dans un ETF en euros si le dollar baisse.”

“Fuyez les ETF, c’est pour les pigeons.”

“Les riches ne paient jamais d’impôts, alors pourquoi vous en payeriez ?”

Stop.

Il est temps de faire le ménage.

Ce billet, c’est un cocktail molotov anti-désinformation financière.

Si vous cherchez des conseils simples, fondés, et qui ne vous font pas perdre de l’argent… asseyez-vous.

🎭 Le syndrome du pseudo-expert: pourquoi TikTok n’a pas remplacé l’analyse

L’investissement, c’est déjà complexe. Mais depuis que les réseaux sociaux se sont mis à en parler, on est entré dans une nouvelle dimension : celle du “bullshit financier”.

Des mecs qui ne savent pas ce qu’est un TER, un benchmark ou une fiscalité sur les plus-values, mais qui expliquent à 300.000 abonnés pourquoi l’ETF S&P 500 est une “escroquerie”.

Ils parlent fort. Ils coupent les vidéos avec du rap en fond. Ils te montrent des graphiques colorés qu’ils ne savent pas lire. Et ils t’assènent des “vérités” du type:

“Si le dollar baisse, ton ETF en euros s’effondre, mec. Faut changer de devise direct.”

Ce n’est pas juste faux. C’est irresponsable.

🤯 L’erreur technique: quand on ignore tout de la structure des ETF

Il faut bien le dire: très peu de gens comprennent comment fonctionne un ETF. Même parmi les journalistes éco.

Ils le présentent comme un fonds “en euros” ou “en dollars”, comme si cela déterminait la performance. Ils oublient de dire que ces produits répliquent un indice en devise locale — et que le libellé (EUR ou USD) ne change pas les actifs sous-jacents.

Un ETF S&P 500 en euros détient des actions américaines en dollars. Point.

L’émetteur convertit vos euros en dollars pour acheter les titres. Et vous, vous bénéficiez ou vous pâtissez du change dans le reporting, pas dans la structure de l’ETF.

Et surtout : si vous vendez votre ETF en euros pour passer en USD, vous payez des frais, vous générez une plus-value imposable, et vous faites du market timing involontaire.

On est loin du génie financier.

📉 La logique du court terme qui détruit votre stratégie long terme

Ce genre de désinformation pousse les investisseurs à croire qu’un mouvement de devise sur 6 mois devrait les faire changer de produit.

Mais si vous faites de la gestion passive, sur 10–15–20 ans, vous ne jouez pas sur le forex. Vous investissez sur des entreprises.

Le dollar monte, il redescend. L’euro monte, il redescend. Et tout cela se lisse sur le long terme.

Essayer de “optimiser le change” sur une stratégie long terme, c’est comme repeindre le rétroviseur pendant que la voiture fonce à 130 km/h.

Le vrai gain vient de la constance. Du temps. Des frais bas. Et du calme.

Mais ça, TikTok ne vous le dira jamais. Ce n’est pas viral.

📺 La presse n’est pas toujours mieux: des raccourcis dangereux

Ceux qui pensent que les journaux éco vont les sauver… désolé, je dois casser le mythe. Je lis tous les jours des “conseils” dans des tribunes de presse qui mélangent fiscalité, performance et opinion personnelle sans aucune rigueur.

Exemples:

• Des journalistes qui expliquent qu’un ETF Nasdaq en euros a “sous-performé” à cause du change… alors que la différence vient du TER.
• Des papiers qui recommandent de changer d’allocation “face aux incertitudes”, sans expliquer les coûts induits.
• Des tribunes qui glorifient les stock pickers… au moment où les ETF passifs font mieux qu’eux pour la sixième année consécutive.

Et tout ça est lu, partagé, commenté. Mais jamais confronté à la réalité.

💸 Les pires conseils vus en ligne (et ce qu’ils vous coûtent vraiment)

1. “Changez d’ETF en fonction de la devise du moment”

Coût probable :

Jusqu’à 1 % de frais de conversion

Plus-value imposable

Perte de repère stratégique

Stress inutile

Gain réel : zéro.

2. “Ne payez pas d’impôts : investissez offshore”

Coût probable :

Perte de temps à chercher une solution obscure

Risque fiscal

Exclusion des régimes légaux avantageux (PEA, assurance vie)

Gain réel : fantasme.

3. “Achetez cette action maintenant, elle explose dans 3 jours”

Coût probable :

• Une impulsion émotionnelle (“je ne veux pas rater le train”)

• Une exposition excessive à un actif volatile

• Un stress de court terme, suivi d’un effet yoyo sur votre portefeuille

Gain réel : coup de chance — à condition de vendre au bon moment, ce qui n’arrive qu’aux autres.

👉 Ce conseil repose sur un biais classique: la peur de passer à côté d’une opportunité, ce que certains appellent la « FOMO » (Fear Of Missing Out). C’est cette voix dans votre tête qui dit : “Tout le monde s’enrichit sauf moi.” Et elle vous pousse à entrer sur un actif trop haut, trop vite, trop fort — pour souvent en sortir… trop tard.

4. « Acheter son logement: la pire décision que vous pouvez prendre »

On entend beaucoup dire que “louer, c’est plus malin” ou que “acheter, c’est s’enchaîner”.

Mais soyons sérieux deux minutes: acheter sa résidence principale, quand c’est bien pensé, est l’un des mouvements financiers les plus puissants que vous puissiez faire dans une vie.

Voici pourquoi :

✅ Vous réduisez votre taux d’endettement, contrairement à ce que certains racontent. Un loyer, c’est une dette perpétuelle. Tous les mois, vous versez de l’argent sans jamais rien posséder. En achetant, vous remplacez ce flux perdu par un remboursement qui construit un actif tangible — et ça change tout sur le plan patrimonial. Et votre banquier sait ça aussi, bien sûr.

✅ Votre bilan s’améliore. Chaque mensualité de crédit augmente votre part de propriété. Vous ne “jettez plus par la fenêtre” 1 200 €/mois, vous capitalisez.

📈 Votre actif immobilier monte, votre passif se rembourse, et votre profil financier devient plus solide, plus crédible, plus libre.

✅ Vous fixez vos coûts. Le loyer peut grimper, la taxe foncière peut évoluer, mais votre mensualité est définie dès le départ — et dans 20 ans, vous ne paierez plus rien. Pendant que d’autres continueront à payer des loyers à vie, vous serez libre et propriétaire.

✅ Vous utilisez l’effet de levier. Avec 50 000 € d’apport, vous achetez un bien à 250 000 €. C’est un multiplicateur de patrimoine que aucun ETF ni aucune action ne vous offrira.

📌 Et en plus, la banque vous aide à vous enrichir — à condition de ne pas faire n’importe quoi.

✅ Vous sécurisez votre vie. Pas de déménagement forcé, pas de bail non renouvelé, pas de stress à chaque visite d’appartement, pas de crainte que l’inflation augmente votre loyer. C’est chez vous, point. Et cette paix mentale vaut de l’or.

Bien sûr, il faut choisir avec soin: le bon bien, la bonne zone, le bon moment. Mais une fois ces conditions réunies, acheter votre logement est une stratégie gagnante — financièrement, émotionnellement et patrimonialement.

Pendant que certains louent “pour rester libres”, vous construisez la vraie liberté : celle d’avoir un actif, un toit, un levier et une sécurité. Et ça, aucun loyer ne peut vous l’offrir.

🧠 Pourquoi ça fonctionne malgré tout: dopamine + simplisme

Ces “experts” savent jouer avec vos biais cognitifs:

• La peur de rater une opportunité
• Le désir de comprendre quelque chose vite
• Le rejet de la complexité
• La croyance que “ceux qui réussissent savent un truc qu’on ne vous dit pas”

Et comme les vrais bons conseils (comme les miens) sont ennuyeux — “investissez régulièrement, dans un ETF large, avec des frais faibles, et ne touchez à rien pendant 15 ans” — ils ne font pas le buzz.

Mais ce sont les seuls qui marchent.

🚫 Ce que je recommande de bannir de vos lectures financières

• Les vidéos TikTok qui donnent des conseils sans disclaimer ni compréhension du produit.
• Les podcasts qui confondent fiscalité et opinion personnelle.
• Les forums où “on a entendu que”…
• Les médias qui veulent faire du clic avec des titres anxiogènes (“Faut-il vendre tous ses ETF ?”)
• Les influenceurs qui n’ont jamais investi eux-mêmes, mais vivent du revenu des partenariats sponsorisés.

À fuir. À ignorer. À supprimer de vos flux.

🎯 La vraie stratégie ? C’est celle qu’on ne vous vend pas

La gestion passive, à travers des ETF, n’a besoin d’aucun gourou, d’aucune astuce cachée, ni de manipulation cognitive.

Elle fonctionne sur :

• Une allocation propre
• Des frais bas
• Une régularité
• Une patience extrême

Mais ce n’est pas sexy à vendre sur YouTube. Ça ne fait pas de vues sur TikTok. Et ça n’arrange pas ceux qui vivent de vos erreurs (courtiers, fiscalistes, vendeurs de formation bidon).

✍️ Conclusion : méfiez-vous des gens qui parlent fort sans comprendre

La finance est déjà assez complexe comme ça. Vous n’avez pas besoin de bruits parasites, de conseils creux, ou de vidéos surjouées qui vous détournent de l’essentiel.

Avant d’écouter quelqu’un, posez-vous la question: Est-ce que cette personne gagne sa vie en investissant… ou en parlant d’investissement ?

Si c’est la deuxième réponse : passez votre chemin.

Le silence stratégique vaut mieux que le bruit commercial. Et votre portefeuille mérite mieux que des punchlines creuses.