Combien est assez? Redéfinir l’indépendance financière.

📌 À RETENIR AVANT DE LIRE TOUT LE RESTE

💡 L’indépendance financière n’est pas une ligne d’arrivée. C’est un état d’esprit.

Voici ce que vous allez découvrir :

– 🚫 Pourquoi définir “assez” par vos dépenses actuelles est une erreur.

– 🔄 Comment vos besoins et envies évoluent avec le temps.

– 📉 Les limites des définitions classiques : 25x dépenses, règle des 4 %.

– 🧠 Pourquoi l’indépendance est avant tout un ressenti.

– 🔑 La vraie définition : décider à partir de l’espoir et du désir, pas de la peur.

Cet article n’est pas une formule mathématique. C’est une philosophie de vie.

Combien est assez?

L’idée derrière l’indépendance financière est que vos revenus passifs — généralement issus d’investissements — suffisent.

Mais combien est assez? Assez pour quoi?

La réaction typique de beaucoup de gens à cette question est de définir assez en fonction de leur niveau de vie actuel.

Par exemple : « En ce moment, mon conjoint et moi avons 27 et 29 ans, un enfant de 2 ans, nous vivons à Toulouse, et nos dépenses sont de 5 000 € par mois. Voilà notre définition de assez, et dès que nous atteindrons 5 000 € par mois de revenus passifs, nous serons financièrement indépendants. »

Hmmm. Pas besoin d’être un grand logicien pour voir les failles dans ce raisonnement.

D’abord, votre niveau de vie actuel est une donnée dynamique.

Vous pourriez, avec un peu d’effort, réduire vos dépenses ; le mouvement vers l’indépendance financière repose sur ce principe. Bien sûr, votre crédit immobilier est peut-être de 2 000 € par mois, mais devinez quoi ? Vous pouvez déménager. Vous pouvez vendre votre maison, louer une chambre sur Airbnb, ou louer toute la maison et vivre dans un tiny house ou un camping-car.

Vos standards peuvent aussi augmenter. Avec le temps, vous pourriez développer un goût pour les repas à 100 €, les sacs Prada et les meubles haut de gamme. Soudain, vous ne pouvez plus imaginer acheter des meubles d’occasion, comme un paysan miteux. Vou devenez victime de l’effet Diderot.

Au-delà de ces exemples caricaturaux, il existe de vraies raisons pour lesquelles vos standards peuvent évoluer.

Peut-être avez-vous découvert l’indépendance financière dans vos vingt ans, en vivant avec des colocataires trouvés sur Internet. Peut-être partagez-vous un appartement bondé à 5 ou 6 dans un trois-pièces. Bien sûr, vous pouvez calculer votre indépendance financière sur cette base, mais voulez-vous vivre ainsi toute votre vie? Ou souhaitez-vous, à un moment donné, profiter de l’« inflation de style de vie » et vivre sans colocataires?

Vous avez peut-être un enfant aujourd’hui, mais en voudrez-vous trois ou quatre?

Comment tout cela impactera-t-il votre définition de assez?

👉 Conclusion: vos standards peuvent augmenter, et ce n’est pas une mauvaise chose.

De plus, quel que soit votre style de vie actuel, il est évident que vos standards ont changé au fil du temps.

À 18 ans, vos besoins n’étaient pas les mêmes qu’à 22 ans, ni qu’à 26 ans. Définir l’indépendance financière sur la base de vos standards actuels, c’est choisir un point aléatoire sur la courbe de votre vie et en faire une référence tout aussi artificielle.

En d’autres termes, le niveau de vie est une mesure arbitraire et fluctuante.

Si nous l’utilisons comme baromètre de l’indépendance financière, cela signifie que l’indépendance financière elle-même devient arbitraire et fluctuante.

Pourtant, c’est ainsi que beaucoup mesurent leurs progrès :

• Je serai financièrement indépendant quand mon patrimoine net sera égal à 25 fois mes dépenses.
• Je serai financièrement indépendant quand mes revenus passifs couvriront mes dépenses.

Ces définitions, courantes dans la communauté de l’indépendance financière, reposent toutes sur les standards actuels. Mais elles comportent de grandes failles.

Une tentative de meilleure définition de l’indépendance financière

L’indépendance financière est le moment où vos revenus passifs couvrent vos besoins essentiels.

En surface, cela paraît logique.

Vos dépenses peuvent être divisées en deux catégories: besoins et envies.

Les besoins sont fixes et non négociables, les envies fluctuent.

Si vos revenus passifs couvrent vos besoins, tout le reste devient un choix: si vous travaillez, c’est par envie, pas par obligation.

Mais même cette définition pose problème.

D’abord, distinguer besoins et envies est plus difficile qu’il n’y paraît.

Le logement et la nourriture sont des besoins, certes, mais le montant de votre loyer ou de votre crédit reflète aussi une part d’envie. Les produits de base sont des besoins, mais le bon vin et les chocolats sont des envies.

Et vivre à Paris ou Bordeaux? Besoin ou envie? Et vivre en France plutôt qu’en Thaïlande ou en Espagne? Besoin ou envie? Êtes-vous financièrement indépendant tant que vous vivez au Guatemala? Est-ce moins que d’être financièrement indépendant en France?

Ensuite, vos besoins évolueront avec le temps:

• Vous aurez des enfants.
• Vos enfants deviendront adultes.
• Vous ferez face à des crises médicales.
• Vos coûts de logement peuvent varier terriblement.
• Vous paierez des dépenses ponctuelles majeures : études, FIV, frais juridiques.
• Vous assumerez peut-être la charge de proches dépendants.

Alors, que faire? Réajuster chaque année votre baromètre de coûts? Fixer un nouveau seuil d’indépendance financière chaque année, puisque patrimoine = 25x dépenses est toujours mouvant?

Cela voudrait-il dire que vous pourriez être financièrement indépendant en 2030, ne plus l’être en 2032, puis l’être à nouveau en 2034?

Ou bien abandonner et dire: C’est absurde: je ne sais pas comment mesurer l’indépendance financière, mais je la reconnais quand je la vis.

Personnellement, je penche pour cette dernière option.

L’indépendance financière est un état d’esprit

Avec l’expérience de ma propre indépendance financière, je sais à présent que c’est un ressenti, pas un chiffre.

L’indépendance financière est l’art et la science d’avoir assez.

Mais il n’existe pas de règle universelle pour définir assez.

Même le minimum vital ou le minimum confortable restent arbitraires.

On peut créer une métrique basée sur les chiffres d’aujourd’hui, mais aujourd’hui n’est qu’un point aléatoire dans l’histoire.

L’indépendance financière n’est pas une ligne d’arrivée que l’on franchit une fois pour toutes.

« Autrefois, je n’étais pas financièrement indépendant, puis j’ai entrepris mon voyage héroïque, et maintenant je le suis, et je vis heureux pour toujours. »

C’est le mythe de l’indépendance financière.

Mais si vous y réfléchissez assez longtemps (et vous le ferez, une fois sans devoir travailler, comme c’est mon cas), cela n’a aucun sens.

L’indépendance financière n’est pas une destination.

Ce n’est pas un chiffre.

Ce n’est pas un solde de portefeuille.

Ce n’est pas une règle fixe.

Ce n’est pas un oui/non binaire.

👉 C’est un état d’esprit et une philosophie de vie.

C’est, tout simplement, l’art du “assez”.

Une autre tentative de définition

L’indépendance financière est l’état dans lequel vos revenus passifs potentiels, généralement issus d’investissements, sont suffisants pour que vous puissiez prendre vos décisions à partir de l’espoir et du désir, plutôt que de la peur ou de l’obligation.

• Revenus passifs potentiels: car beaucoup dans la communauté de l’indépendance financière construisent des portefeuilles de 800 000 € ou plus, capables de générer 32 000 € par an avec la règle des 4 %. Souvent, ils ne vivent pas de ces revenus: ils réinvestissent. Mais savoir que l’argent est là suffit.
• Généralement issus d’investissements: car il existe d’autres sources possibles (droits d’auteur, logiciels, musique), mais l’investissement reste la voie la plus courante.
• Suffisants pour décider à partir de l’espoir et du désir: car l’indépendance financière ne supprime pas vos peurs, mais elle vous donne la possibilité de choisir sans être prisonnier de vos factures.

Bien sûr, on pourrait balayer tout cela et dire: l’indépendance financière, c’est quand votre patrimoine = 25x vos dépenses.

Ce serait plus simple. Mais mon intuition me dit que ce concept va bien au-delà des chiffres.

👉 L’indépendance financière est l’art d’avoir assez.