Le crédit immobilier en ligne en 2025

Découvrons ensemble dans cet article toutes les caractéristiques du crédit immobilier en ligne, et comment réussir à négocier le meilleur taux du marché.

C’est quoi, un crédit immobilier en ligne?

Un crédit immobilier en ligne est le passage quasi obligé pour la plupart d’entre nous si nous voulons acquérir un immeuble comme logement ou comme investissement dans le cas de l’immobilier locatif.

Votre crédit immobilier en ligne (parfois appelé également prêt immobilier, prêt hypothécaire, crédit logement, etc) sera en général garanti par une hypothèque, ce qui veut simplement dire que vous donnerez à votre créancier (en général la banque qui vous a prêté l’argent) votre immeuble en garantie du paiement de votre dette.

Ne vous en faites pas sur tout ceci, c’est la chose la plus normale du monde, et toutes les banques et tous les notaires savent ce qu’il faut faire à ce sujet.

Comment trouver un crédit immobilier en ligne moins cher?

Voyons ensemble comment obtenir un crédit immobilier en ligne (ou non) jusqu’à 35% plus avantageux que le tarif officiel et affiché par votre banque.

Et épargner ainsi le prix d’une voiture!

Le truc, c’est qu’il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence entre les banques et les différents sites.

Vous allez mettre toutes les chances de votre côté et vous super-bien préparer.

Le mieux est de préparer une liste des questions pour lesquelles vous devez avoir une réponse précise.

Vous ne prendrez aucune décision avant d’avoir toutes les réponses.

1. Quel sera le taux d’intérêt?
2. Quelles seront les mensualités?
3. Si le taux d’intérêt est variable, quand pourra-t-il être adapté?
4. Combien le taux d’intérêt peut-il augmenter au maximum?
5. Quand est-ce que je vais devoir commencer à rembourser?
6. Est-ce que le taux d’intérêt qui m’est accordé m’oblige à m’engager pour d’autres services, et lesquels, et à quel prix?
7. Ai-je vraiment besoin d’une assurance de prêt (solde restant dû), et quel en est le prix?
8. Est-ce que je suis obligé de contracter une assurance incendie via la banque?
9. À combien se montent les frais de dossier?
10. À combien se montent les frais d’expertise?

Allez avec votre liste de questions chez votre banquier habituel.

Mais ne prenez encore aucune décision!

Laissez d’abord reposer les informations que vous recevrez.

Et allez ensuite chez les concurrents pour poser les mêmes questions. Est-ce qu’ils ont une meilleure offre? Est-ce que leurs tarifs sont plus intéressants?

Si oui, retournez avec les offres des concurrents chez votre banquier habituel. Il sera probablement d’accord de faire un effort par rapport à son offre première. N’hésitez pas à mettre en question votre clientèle.

Un banquier sait qu’un client avec un crédit immobilier est en général un bon client, et pour longtemps.

C’est le moment de tester différents sites de crédit immobilier en ligne pour comparer avec l’offre de votre banquier.

Probablement qu’il fera un dernier effort…

La meilleure stratégie alternative pour obtenir un meilleur crédit immobilier en ligne, ou non

Un banquier n’est pas toujours le meilleur interlocuteur pour obtenir un emprunt immobilier.

L’évolution du métier bancaire, et le succès du crédit immobilier en ligne, a fait que votre interlocuteur n’est souvent aujourd’hui pas plus qu’un vulgaire vendeur de produits généralistes, sur lequel il touche une commission.

De plus, ces gens sont en général terriblement mal formés.

Dans ce contexte, ‘vendre’ un emprunt immobilier est pour eux, et difficile, et, dans leur esprit, peu rentable, car ils ne touchent pas une commission sur ce type de produit.

Ils préfèrent vendre un placement où vous n’avez rien à gagner ou une carte de crédit.

C’est stupide, c’est contre leur intérêt à long terme, mais c’est comme ça.

De plus, comme ils ne peuvent en aucun cas décider eux-même si votre prêt sera accordé ou non, ils doivent défendre votre dossier dans les organes internes de la banque, ce qui demande du travail, du temps, et ce qui risque de compromettre leur carrière s’ils se voient refuser trop de dossiers.

Bref: votre interlocuteur dans la banque au coin de la rue est parfois (pas toujours) plus un problème qu’une solution.

Voilà pourquoi la recherche d’un crédit immobilier en ligne peut être votre solution.

Une autre alternative est le courtier en crédit immobilier.

C’est un vrai spécialiste de l’immobilier, et contrairement au brave gars de la banque du coin, il est commissionné quand il vous vend un crédit. Il a donc intérêt à réussir, et c’est pourquoi il a les meilleurs contacts directs avec les décideurs dans les banques.

Il va vous écouter, ficeler votre dossier à votre place, et obtenir le meilleur taux possible.

Est-ce que cela vaut la peine de chercher un crédit immobilier en ligne moins cher?

Les taux d’intérêt d’un crédit immobilier en ligne sont sujets à des changements tous les jours, mais les possibilités de négociation sont environ proportionnellement toujours identiques.

Cela signifie que vous aurez en finale toujours intérêt à faire votre devoir de recherche.

Supposons pour l’exemple que le taux affiché d’un crédit immobilier en ligne soit de 2,50% pour un emprunt à taux fixe de 200.000€ sur 20 ans, assurance comprise.

Cela correspond à un remboursement de 1.116€ par mois (assurance comprise), soit un coût total de 267.953€ après 20 ans.

Chaque point de pourcentage inférieur ou supérieur vous fait gagner ou perdre de l’argent.

Si vous trouvez un crédit immobilier en ligne à 1,5%, les mensualités descendent à 1.022€ (assurance comprise), soit un coût total de 245.222€.

C’est 22.731€ de moins!

Si vous voulez creuser le sujet, il est très facile de calculer la rentabilité de votre investissement locatif avec ce calculateur que je vous conseille. Simple pour une approche rapide, il permet ensuite d’affiner quasiment tous les paramètres imaginables. Cet outil donne une vraie possibilité de comparer plusieurs produits immobiliers et donc de consolider un investissement.

Quel pourcentage de votre revenu pouvez-vous allouer à votre crédit immobilier en ligne?

Si vous achetez votre propre logement, vous pouvez certainement allouer au minimum à votre crédit immobilier en ligne le même montant que votre loyer.

Mais en général les banques ne prendront en considération qu’un pourcentage maximum de 33% de vos revenus.

Dans le cas de l’investissement locatif, la règle de la quotité d’un tiers ne joue plus de la même façon, car vous faites un investissement qui va vous rapporter des loyers chaque mois.

Tout dépendra donc de votre profit mensuel.

Cela étant, depuis 2020, il est vrai que la notion de taux d’effort à l’octroi des emprunteurs de crédit immobilier de maximum 33% a fait jour, et rend l’emprunt pour de l’immobilier locatif beaucoup moins aisé qu’auparavant.

Faut-il un apport personnel?

De plus en plus, les organismes de crédit immobilier en ligne exigent un apport personnel afin d’accorder un crédit logement.

C’est relativement différent du passé, la crise monétaire est passée par là.

C’est surtout vrai pour votre 1er crédit, celui que vous voulez contracter pour votre propre logement.

Que signifient les taux d’intérêt actuels pour les prêts immobiliers?

Les taux d’intérêt, même s’ils ont monté, restent encore très bas.

Je sais que certains pensent qu’ils sont hauts, mais je vous assure que ce n’est rien, mais alors vraiment rien, par rapport aux taux qu’on a connu dans un passé pas si ancien: 17% !!!!!

C’est une bonne nouvelle pour ceux qui veulent emprunter, par exemple pour acheter leur résidence principale, ou investir en immobilier.

Dans la toute grande majorité des cas, il vaut donc mieux d’acheter son logement, plutôt que de le louer.

Mais les autorités exigent des banques de faire plus attention aux prêts au logement.

Les banques doivent maintenir une marge bénéficiaire suffisante si l’économie va vraiment dans la mauvaise direction et que trop de personnes ne remboursent pas leurs emprunts.

Crédit immobilier: taux d’intérêt fixe ou taux d’intérêt variable?

Un crédit immobilier en ligne avec un taux d’intérêt variable a en général un coût plus bas que celui avec un taux fixe.

Vous pourrez donc emprunter un plus grand capital avec les mêmes mensualités, ou payer des mensualités plus petites pour le même capital.

Mais méfiez-vous.

Le problème est que l’on ne peut pas prévoir l’évolution des taux d’intérêts. Il est tout à fait possible que votre mensualité augmente soudainement de plus de 30%!!!

C’est d’ailleurs ainsi qu’a commencé à l’époque la crise financière aux États-Unis. Les emprunteurs à taux variable se sont retrouvés avec une telle hausse de leurs mensualités qu’ils ne parvenaient plus à rembourser.

Les taux d’intérêts rencontrés pour un crédit immobilier en ligne sont pour le moment encore bas (.

Je suis donc un grand partisan des taux d’intérêts fixes puisqu’ils permettent aujourd’hui d’avoir un prêt bon marché, et qui, contrairement à l’inflation, ne changera plus à l’avenir.

C’est définitivement le cas dans l’hypothèse où vous empruntez pour un investissement locatif: vos loyers vont augmenter naturellement avec l’inflation, tandis que vos remboursements resteront fixes.

Encore plus de profit pour vous.

Qu’en est-il des assurances?

**L’assurance emprunteur**

Une assurance de prêt (appelée aussi assurance solde restant dû) est un must dans la plupart des cas quand on achète son propre logement.

Elle permet en effet de rembourser immédiatement votre crédit immobilier en ligne en cas de décès prématuré, de façon à ce que vos héritiers puissent continuer sans autre souci à vivre dans votre habitation.

Mais il y a des cas où vous n’avez pas besoin de cette assurance parce qu’il n’y a personne qui soit réellement concerné par votre décès avant le remboursement du crédit immobilier en ligne: par exemple si vous êtes célibataire, ou si vous avez déjà une bonne assurance décès via l’assurance-groupe de votre employeur.

C’est aussi le cas si vous contractez le prêt hypothécaire pour des investissements locatifs (dans ce cas, vos héritiers peuvent tout simplement continuer à jouir des locations pour rembourser le prêt).

Il est alors important de trouver un banquier qui accepte de faire un prêt hypothécaire sans assurance solde restant dû.

Cette assurance coûte en effet relativement cher, et vous pouvez épargner ainsi plusieurs milliers d’euros sur votre crédit immobilier en ligne.

Vous aurez probablement à payer un taux d’intérêt plus élevé, mais même dans ce cas, le total des coûts sera peut-être moins élevé.

Vérifiez-le!

Combien devez-vous payer pour l’assurance solde restant dû? Êtes-vous obligé de passer par la banque? Ou pouvez-vous choisir votre propre assureur?

La différence en coûts peut être très importante. Cela vaut aussi pour l’assurance incendie. La différence entre un assureur indépendant et votre banque peut être ici aussi très substantielle.

**L’assurance perte d’emploi**

Une assurance perte d’emploi est une assurance facultative, dont le but est de couvrir le remboursement des mensualités de votre crédit immobilier en ligne, si jamais vous perdez votre travail.

J’aime autant vous le dire tout de suite, je ne suis pas un grand partisan.

C’est très cher pour ce que c’est, et la liste des restrictions est plus longue que le menu d’un mauvais restaurant chinois:

– Il faut être salarié en CDI (Contrat de Durée Indéterminée). Tant pis si vous êtes indépendant ou intérimaire! Même salarié, c’est la galère. Il faut en général un minimum d’ancienneté, ne pas être à l’essai ou en procédure de licenciement.
– Vous ne pouvez pas démissionner.
– Les licenciements pour faute grave sont exclus.
– Vous n’êtes en fait remboursé que si vous êtes au chômage et indemnisé par le Pôle d’Emploi, en général pas à 100% d’ailleurs, plutôt entre 50 à 75% avec des plafonnements à des montants déterminés, c’est limité dans le temps (de 14 à 48 mois), et il y a une période de franchise (en général 1 an).

Cette liste de restrictions n’est certainement pas complète.

Chaque contrat est différent, et il faudra bien lire toutes les conditions, et surtout les petites lettres!

Une assurance perte d’emploi a un prix rébarbatif: il faut compter annuellement de 0,20 à 0,45% du capital que vous désirez emprunter.

Un exemple de prix: comptez 6.000 euros sur l’ensemble du prêt par 100.000 euros empruntés sur 20 ans, et ceci pour être indemnisé à 50%.

Certaines banques exigent que vous souscriviez une assurance perte d’emploi pour pouvoir emprunter chez elles. Finalement, cela est plus intéressant pour elles que pour vous. Allez plutôt emprunter ailleurs.

En cas de réel malheur, vous pourrez éventuellement renégocier votre contrat avec votre banque, le temps de retrouver un emploi, et utiliser votre fonds d’urgence à bon escient.

Ne soyez pas étonné que souvent un taux d’intérêt pour un crédit immobilier en ligne qui semble intéressant à première vue, se disqualifie par l’obligation d’acheter des assurances trop chères.

Faut-il emprunter le plus possible?

Il est important de comprendre que votre emprunt sera plus avantageux et plus facile à obtenir si vous pouvez verser un apport personnel.

Au plus grand le montant que vous empruntez, au plus le taux d’intérêt risque d’être élevé.

On parle ainsi de la ‘quotité‘ d’un emprunt.

Celle-ci exprime en pourcentage la part du capital à garantir, donc en général combien vous empruntez par rapport à la valeur totale de l’immeuble.

En général on discerne trois créneaux: en dessous de 80%, entre 80 et 100%, et au-dessus de 100%. Il est courant de voir que le taux d’intérêt à un différentiel d’environ 0,5 % entre ces quotités extrêmes. Cela n’a l’air de rien, mais sur la durée d’un emprunt, cela signifie beaucoup d’argent. Si vous empruntez moins que la quotité de 80%, vous aurez le plus de chances d’obtenir le taux le plus bas pour crédit immobilier en ligne.

N’oubliez pas qu’en plus du prix de l’immeuble, vous aurez à payer les frais de notaire.

Aujourd’hui il devient de plus en plus difficile de pouvoir emprunter à des quotités supérieures à 100%.

Dans ce cas il ne sera pas possible d’emprunter pour le total de votre investissement.

Personnellement, j’estime que pour votre logement personnel, il est évidemment primordial d’avoir les remboursements les plus bas possibles via un taux d’intérêt du crédit immobilier en ligne le plus bas possible également.

Dans le cas de l’investissement locatif, d’autres considérations doivent entrer en ligne de compte.

Comme c’est votre locataire qui aura à rembourser votre emprunt pour vous, la question de la hauteur du taux d’intérêt est moins importante que celle de recevoir l’emprunt le plus haut possible, tant que les charges d’emprunt sont couvertes par les loyers perçus.

Vous pourrez ainsi investir en immobilier sans avoir vous-même très peu ou même pas d’argent du tout.

Faut-il emprunter le plus longtemps possible?

Est-il conseillé d’emprunter sur 30 ou 40 ans?

À la question de savoir s’il faut emprunter le plus longtemps possible, il est important de bien comprendre comment un crédit immobilier en ligne fonctionne, et qu’investir en immobilier est, comme tous les investissements, une question de long terme.

Emprunter longtemps peut sembler intéressant car au plus long est le terme d’un emprunt, au moins vous devrez payer chaque mois.

Et cependant je vous conseille très fortement de diminuer autant que possible le temps où votre emprunt va courir.

Vous obtiendrez en effet probablement dans ce cas un taux d’intérêt moins élevé, et certainement dans le cas où le taux d’intérêt est fixe. La plupart des instituts de crédit donnent en effet un pourcentage différent par tranche de cinq ans.

Mais surtout, au plus vite vous rembourserez le capital que vous empruntez, au moins vous aurez d’intérêts à payer, et si vous contractez une assurance crédit, celle-ci vous coûtera moins cher également.

Une autre considération est que si vous empruntez sur des termes trop longs, vous risquez d’être encore à rembourser votre crédit immobilier en ligne quand votre carrière professionnelle sera terminée, ou quand le moment sera venu pour faire des travaux de rénovation importants à votre maison.

Ne pensez pas non plus nécessairement en multiples de cinq ans, par exemple 15 ou 20 ans.

Il est bien possible qu’un emprunt sur 18 ans vous convienne parfaitement: en raccourcissant la longueur de l’emprunt, vous allez évidemment augmenter quelque peu les mensualités, mais vous payerez au final moins d’intérêts.

De plus, vous réussirez peut-être ainsi à obtenir un crédit immobilier en ligne plus bas.