Flexibilité de la retraite en Suisse: retraite anticipée, partielle et rachat d’années de cotisation

Retraite anticipée : partir avant l’heure

Le désir de profiter plus tôt de sa retraite est fréquent. La Suisse offre cette possibilité. Par conséquent, vous pouvez envisager un départ anticipé à partir d’un certain âge. Cependant, ce choix a des conséquences financières :

Conditions et réductions de rentes

En règle générale, la retraite AVS peut être anticipée d’un ou deux ans. Mais cette anticipation entraîne une réduction de la rente. Veuillez noter que cette diminution est définitive. Pour le 2e pilier, les règles varient selon les caisses de pension. La plupart proposent un départ dès 58 ou 60 ans. Une rente anticipée est calculée sur un capital accumulé plus faible. De plus, elle bénéficie d’un taux de conversion réduit. Ceci a un impact direct sur le montant perçu. Il est quand même facile de retrouver les avoirs de votre compte de libre passage sur la plateforme Swiss Serenity.

Comment compenser ?

Malgré les réductions, il existe des solutions pour compenser une partie de la baisse de revenu. Le rachat d’années de cotisation dans le 2e pilier est une meilleure alternative. Une autre solution est d’utiliser les fonds du 3e pilier. Ici, il vous faut une bonne planification financière pour pouvoir minimiser l’impact d’un départ anticipé.

Quels sont les profils concernés par la retraite anticipée ?

La décision de prendre sa retraite de manière anticipée n’est pas anodine. Cela s’adresse à une catégorie de personnes. En effet, la retraite anticipée concerne les individus qui ont planifié leur avenir financier et disposent d’une épargne suffisante pour compenser la réduction des rentes de l’AVS et du 2e pilier.

Ces personnes ont souvent diversifié leurs placements via un 3e pilier robuste. Il peut s’agit des investissements personnels ou d’un patrimoine immobilier. Ce qui leur permet de générer des revenus passifs ou de puiser dans un capital conséquent sans compromettre leur qualité de vie. Ce sont des profils proactifs qui ont anticipé et construit les fondations financières nécessaires pour s’offrir cette liberté de choix.

Au-delà de l’aspect financier, la retraite anticipée attire aussi ceux qui aspirent à un changement de vie et à la réalisation de projets personnels. On note par exemple :

• Le désir de voyager ;
• Un engagement accru dans le bénévolat ;
• L’apprentissage de nouvelles compétences ;
• Le désir de retrouver un équilibre vie professionnelle/vie privée plus sain.

Pour d’autres, la prise de retraite de manière anticipée est dictée par des problèmes de santé ou une usure professionnelle accumulée au fil des années.

Retraite partielle : une transition en douceur

La retraite partielle permet de réduire progressivement le temps de travail. Ainsi, vous ne passez pas du jour au lendemain de l’activité à l’inactivité complète.

Fonctionnement et avantages

Avec la retraite partielle, vous diminuez votre taux d’activité. Une partie de votre rente de vieillesse est alors versée. Le reste de votre salaire continue d’être cotisé. Cela concerne l’AVS et le 2e pilier. L’avantage principal est la continuité du revenu. Vous conservez également une activité sociale et professionnelle. De plus, cette approche permet de vous adapter progressivement au nouveau rythme de vie.

À savoir

Retenez que les conditions de la retraite partielle varient. Elles dépendent de votre caisse de pension. Renseignez-vous bien en amont, car cette option demande une bonne coordination avec votre employeur. Elle doit aussi être en phase avec votre planification financière.

À qui s’adresse la retraite partielle ?

La retraite partielle s’adresse avant tout aux individus qui souhaitent opérer une transition douce et progressive entre leur vie active et la retraite complète. Ce sont des gens qui apprécient leur activité professionnelle. Mais, ils ressentent le besoin de ralentir le rythme, de réduire leur stress ou de disposer de plus de temps pour leurs loisirs et leur vie personnelle. Cette option permet de maintenir un certain niveau d’activité. Elle évite ainsi le choc psychologique et social que peut représenter un arrêt total du travail.

La retraite partielle est également une belle alternative pour ceux dont l’épargne ne permettrait pas une retraite anticipée complète sans une baisse du niveau de vie.

Rachat d’années de cotisation : optimiser sa rente

Le rachat d’années de cotisation est un levier puissant qui permet d’augmenter le montant de votre future rente. C’est une bonne stratégie d’optimisation fiscale. Elle est particulièrement intéressante pour le 2e pilier.

Comment ça marche ?

Si vous avez des lacunes de cotisation, vous pouvez les combler. Il est possible que ces lacunes soient dues à des années passées à l’étranger. Elles peuvent aussi résulter d’une interruption d’activité. Le rachat consiste à verser des fonds supplémentaires dans votre caisse de pension. Ces versements sont déductibles fiscalement. Ainsi, ils réduisent votre revenu imposable.

Bénéfices et limites

Le principal bénéfice est l’augmentation de votre capital vieillesse. Par conséquent, votre rente future sera plus élevée. C’est aussi un moyen efficace d’économiser sur les impôts. Cependant, il existe des limites. Les rachats sont plafonnés. Aussi, si vous prévoyez de retirer votre capital en espèces peu après, des restrictions peuvent s’appliquer. Par exemple, après un rachat, il est souvent impossible de retirer le capital en libre passage pendant trois ans. Lisez attentivement les règlements de votre caisse de pension.

Qui est concerné par le rachat d’années de cotisation ?

Le rachat d’années de cotisation dans le 2e pilier s’adresse à toute personne qui identifie des lacunes de prévoyance dans son parcours professionnel Suisse. L’objectif premier est de reconstituer un capital de prévoyance plus robuste. Il permettra d’améliorer le montant des futures rentes de retraite ou du capital disponible au moment du départ à la retraite. Ce dispositif est particulièrement pertinent pour ceux qui se projettent dans une retraite confortable et veulent maximiser les bénéfices de leur 2e pilier.